个人财富保值、升值、养老与金融投资工具

货币(俗称金钱)是商品交换的产物，是在商品交换过程中从商品世界分离出来的固定地充当一般等价物的商品。

(资料图片仅供参考)

然而对货币的本质，学术界存在大量的争论。

目前，经济学家主流的观点为：通货（即流通中的货币）是度量价格的工具、购买货物的媒介、保存财富的手段，是财产的所有者与市场关于交换权的契约，本质上是所有者之间的约定。货币主要有三个功能：交易媒介、价值储存、计账单位。

1971年8月15日，美国尼克松政府宣告结束布雷顿森林体系，世界货币由实物货币转为了信用货币（以国家信用背书），货币发展史迎来了新的篇章，同时贫富差距也在急速扩大，并有加快趋势（阶层固化、内卷），资产保值、升值的需求也越来越强。圣经说，“凡有的，还要加给他，叫他有余；没有的，连他所有的也要夺过来（即：马太效应）”。资本市场天生有种自我加强的本领，经济学也提倡温和的通货膨胀。而通货膨胀就是现代资本和金融社会的不治之症，是一切资本问题的诱因。

财富的积累不外乎开源节流，而经济学认为货币在流通过程中是可以无中生有，也就是通俗的“钱生钱”“1+1>3”，其主要手段就是金融。金融就是对现有资源进行重新整合之后，实现价值和利润的等效流通，专业的说法即实行从储蓄到投资的过程。

本文仅是个人经验，从普通个人金融投资对资产保值、升值的角度进行较为肤浅的探讨，仅供参考，切勿模仿。

一、普通个人金融投资的主要种类

（一）银行存款

特点：报酬低、安全且流动性很好，可随时赎回（定期存款赎回按活期利率计）。

主要形式：活期存款(利率约0.35%)、定期存款（三个月定期存款利率1.1%；半年期定期存款利率：1.3%；一年期定期存款利率：1.5%；两年期定期存款利率：2.1%；三年期定期存款利率：2.75%；五年期定期存款利率：2.75%。）、大额存单（一般最低是20万，利率约3.25%）。

（二）货币基金（债券基金、股票基金除外）

特点：报酬较低、安全且流动性较好。可随时赎回，一般赎回后T+2日到账。

主要形式：银行理财产品、各类网络理财产品（例如：余额宝、零钱通等），利率约2%-5%。

说明：债券基金、股票基金需要每年收取佣金、托管费之类的，不在我本人投资工具考虑范围内。

（三）债券

特点：报酬相对较低、有一定的安全性保障、流动性相对较好。

主要形式：储蓄式国债（银行柜台购买，安全性好，流动性较好、提前赎回会扣除一定月份的利息、并且支付本金0.1%的手续费，一般为3年或5年，利率约3.5%）、债券基金（各类渠道均可购买，安全性较差、存在极小的损失本金风险，流动性较好、一般为T+3-5日）、企业债、可转债等（证券账户购买，流动性交易日T+0、但安全性差、存在一定的损失本金风险，收益为5-12%）。

（四）股票

特点：报酬不定、安全性不定、流动性好。

主要形式：股票基金、证券交易。经典口号：“投资有风险,入市需谨慎”、“二八定律”（炒股的股民中有8层人都在亏损，仅有大概2层左右的人在盈利）。从长期来看，股市当然是能创造价值，即企业会持续增长、蛋糕越来越大（价值投资）；从短期来看，股市就是零和游戏，你多的部分就是别人少的部分（割韭菜）。

当然每个入场的人都认为通过努力自己可以从八进阶到二，所以股市需要持续学习和严格的自律以及一些运气。

（五）保险

特点：报酬较低、安全性较好，流动性非常差。前期不能赎回，后期赎回需扣除一定的费用。长期性保险：用现在的节余收入，转化为未来30年后的资金使用，收益不高，如有大量闲钱可考虑（长期性保险缺点：20年内难以变现，利息取出后不计算复利，收益率较低，短期是死钱，不符合投资要求，个人角度不建设考虑购置，如确有需求可为家庭成员购置1种兼顾人身意外的保险作为家庭资产配置的补充）。

主要形式：分红型保险，在各大理财渠道、保险经纪人均有出售，年化收益约3-5%。

（六）房地产（金融属性，不包含自住房产）

特点：报酬较低、安全性较好，流动性差，资本投入巨大。房屋贷款：唯一可用未来30年后的预期收入，转化为现在的初始资本，跟保险的作用完全相反（适合年轻人，未来收益能稳步增长）。

主要形式：房产升值，买卖后的差价；租金收入，每月固定收益（约0.5-5%）。

（七）贵金属、外汇、信托、期货等

特点：该系列投资存在重大本金及资金亏损风险，不建议普通个人操作。

二、个人金融投资的原则

（一）闲置资金

投资的资金需为一段时期内不作急用的闲钱，必要的现金、日常开支以及看病、读书等刚性支出需预留。

（二）不加杠杆

只使用自有资金进行投资，避免平仓风险以及资金损失后带来的心理负担和一系列问题。

（三）投资组合

大钱分散、小钱集中，大钱以保本、固定收益为主，小钱可以较为激进，拓展自己的投资边界。

（四）长期坚持

财富积累是个缓慢的过程（古代需要几代人去积累），复利也需要时间去积累，如想积累退休养老的资金，需提前谋划（至少20年，越长越好），持续坚持。投资的资本尽量不动用，不用于大额消费，如确有急用，以后要进行补充。

（五）利于流通

投资需保证流通性（如几十年都不能流通，只能算“死钱”，不算投资），不流通期限原则上不超过5年。

三、投资自己

投资的目的，是为了能够有多余的时间，干自己喜欢做的事，发展自己的兴趣，过自己想过的人生，而不要本末倒置，为了赚钱而赚钱，被物欲所控制。

所以，空闲时要多看书，多学习，多尝试，多走走，多结交不同行业的人，选定几个专业领域多深入了解，搞懂事务的本质，不断积累，保持终身学习能力。才能扩大总收入来源，提高大局、眼界和思维能力，然后坚持重复、螺旋往返（用自己赚到的钱化为时间不断提高自己，自己提高后能增加收入，再用增加的收入去投资，不断重复），总能找到一条通向财富自由之路。

备注:世界风云变幻，任何分析都有其时效性，本文写于2022年初，文中介绍只能作为参考，切勿对号入座。如盲目投资，后果请自负。